בעולם הפיננסים (או הצרכנות הדיגיטלית) אנחנו רגילים לחשוב על תשלום כפעולה פשוטה: לקוח שולף כרטיס אשראי, מעביר אותו בקופה או מזין מספר באתר, והעסקה מתבצעת דרך רשתות כרטיסי האשראי. אבל בשנים האחרונות נולדה אלטרנטיבה שקטה אך משמעותית – A2A, Account-to-Account – העברות כספים ישירות מחשבון בנק אחד לחשבון אחר, בלי מתווכים יקרים באמצע. הרעיון קיבל תאוצה עם עליית ה־Open Banking באירופה ועם פיתוחים טכנולוגיים שמאפשרים גישה בטוחה יותר לנתוני בנק. זהו מודל שמוזיל עלויות, מזרז את התשלום ומדלג על שכבות תיווך שהיו ברירת מחדל במשך עשרות שנים. אלא שכפי שמסביר כריס סקינר, A2A הוא רק ההתחלה: העולם צועד לעבר מודל מורכב בהרבה שבו לא רק חשבונות בנק מחוברים, אלא גם בוטים ועסקים מתווכים שמנהלים ביניהם שיחות ועסקאות בזמן אמת – מודל שמכונה A2B2B2A.
אבל, שכפי שמסביר כריס סקינר, העולם הזה מתפתח לשלב הבא: A2B2B2A. לא עוד רק אדם משלם לאדם, אלא מערכת שבה בוטים ועסקים מדברים זה עם זה, בודקים הצעות, מזהים הונאות, מנהלים מו״מ דיגיטלי, ולבסוף מחזירים ללקוח הצעה מותאמת ומיידית. זה כבר לא רק תשלום, אלא אקו־סיסטם שלם שבו אוטומציה ו־AI מנהלים את העסקאות מאחורי הקלעים.
הצמיחה של A2A ברורה בכל המספרים. בעולם, יותר ויותר תשלומים עוברים ישירות דרך חשבונות ולא באמצעות כרטיסים. לפי BCG, השימוש ב־open banking ותשלומי A2A צמח בשנים האחרונות בקצב דו־ספרתי, בעיקר בשירותי P2P ותשלומי C2B. ההבטחה כאן עצומה, אבל גם הסיכונים: אין מנגנוני chargeback כמו בכרטיסי אשראי, והונאות הופכות מאתגר מרכזי. כאן נכנסות ענקיות כמו ויזה ומאסטרקארד. ויזה השיקה את Visa Protect for Account-to-Account Payments, מערכת מבוססת בינה מלאכותית שמזהה בזמן אמת סיכוני הונאה. בפיילוט מול Pay.UK דווח שהמערכת הצליחה לזהות כ־54% מהתרמיות שלא נתפסו במערכות הרגילות. מאסטרקארד מצידה מציבה את התחום הזה כיעד צמיחה ומדגישה את השילוב בין חוויית משתמש חלקה לבין כלים מתקדמים לניהול סיכונים.
העתיד לא נעצר כאן. סקינר מתאר מציאות קרובה שבה בוטים מנהלים תשלומים מורכבים הרבה יותר. לא רק העברת כסף בין שני חשבונות, אלא בוט עסקי שמנהל עסקאות מול ספקים, בודק הצעות מול בוט אחר של בנק, מתמחר סיכונים ומחזיר לצרכן הצעה מותאמת אישית בתוך שניות. בוטים אחרים יזהו פישינג או deep fakes, יבלמו עסקאות חשודות בזמן אמת ויוודאו שהעסקה בטוחה לפני שהכסף זז. המורכבות הזו היא בדיוק המעבר ל־A2B2B2A – שרשרת ערך שבה בני אדם כמעט לא נוגעים בפעולה עצמה, אלא נהנים מהמהירות והאוטומציה שמתרחשת מאחורי הקלעים.
הדוגמאות כבר כאן. פינטקים מציעים היום תשלומים חוזרים גמישים (variable recurring payments) שמבוססים על ניתוח היסטוריית חשבון הבנק של המשתמש, פתרונות open banking מאפשרים אימות חשבונות וניהול התחייבויות בזמן אמת, וחברות כמו Mabaya ו־Catch בישראל מפתחות פלטפורמות שמשלבות בינה מלאכותית להמלצות ולפרסום ממוקד, חלק מאותו גל של אוטומציה חכמה. הנתונים מצביעים על כך ש־A2A לא רק מחליף כרטיסי אשראי אלא גם מייצר פלטפורמה שמסוגלת להחזיק שירותים עסקיים מורכבים בהרבה.
עבור קמעונאים בישראל יש כאן שיעור חשוב. ראשית, אימוץ תשלומי A2A יכול להוריד עלויות עמלות ולשפר תזרים. לקוחות שמאסו בעמלות אשראי יחפשו אלטרנטיבות פשוטות וזולות יותר, והקמעונאי שיציע אותן ייתפס כחדשני ונגיש. מעבר לכך, השימוש בבוטים אינו רק עולם בנקאי: דמיינו חנות אונליין שבה בוט חכם מציע ללקוח הצעות תשלום מותאמות אישית, מזהה במקביל פעילות חריגה ושומר על אבטחה – הכול מבלי שהלקוח מרגיש חיכוך בתהליך. בישראל, שוק שמאופיין בצרכנים דיגיטליים מאוד אך גם סקפטיים כלפי חידושים פיננסיים, האתגר יהיה לאמץ בזהירות: להתחיל בפיילוטים קטנים, להראות ללקוחות חוויה בטוחה וחלקה, ורק אז להתרחב.
המסקנה ברורה: אנחנו נמצאים על סף עידן חדש שבו תשלום כבר לא מוגדר כאקט חד־פעמי של צרכן מול עסק, אלא כרשת חכמה של אינטראקציות בין מערכות, בוטים ועסקים. מי שיידע לשלב את זה מוקדם – בין אם בנק, פינטק או קמעונאי – ירוויח לא רק חסכון בעמלות אלא גם אמון, יעילות ואפשרות להציע ללקוחות חוויית תשלום שתתאים לעולם שבו מהירות ואוטומציה הם לא פינוק אלא ברירת מחדל.
